優化理財六步驟（Part B)

繼Part A 簡單講解大方向，選擇職業，學習記帳和建立儲蓄目標，Part B就是正式進行理財大計，當中並不只是分享如何「賺錢」。其實理財跟踢足球原理有點相似，進攻跟防守缺一不可，倘若未能管理好自己財富，又如何替財富增值呢？

4）先還清債務，後準備應急錢

債務包括學生貸款，信用卡，有些朋友亦因為周轉問題要向財務公司借貸等，除了學生貸款的息口低，其他的息口相當驚人，俗稱「利搭利」，假使不幸要申請破產，樓桉，信用卡都唔洗旨意申請，所以大家都要好小心！

另外，要預先準備應急錢，例如進修，家庭開支，不幸被裁員或因傷病需停工休養而失去收入，應急錢應足夠應付6個月生活開支。

5) 要「適當地」做保障 ，不要「過份地」做保障

我自己從事保險行業，深明保障的重要性，但持平地說句公道說話，一個人購買多少保障，購買什麼保障，跟他／她本身的健康狀況，年齡，階段，家庭背景有莫大關係，不一定愈多愈好，愈貴愈好。

假如當時人是「家庭支柱」，要養父母，供樓等，他在保障方面的需求正常會比較大，否則一旦發生什麼事故，家庭的經濟會受到沉重打擊。相反當時人沒有父母要照顧，又沒有太大負擔，那麼對保障的需求就相對較少。得悉很多人在保險方面開支很大，雖然保障重要，但其極量把保險的開支控制到收入8-12%就足夠。

6）按部就班做投資，協助財富有效增值

定期存款，外匯差價，股票，基金等都是常見的投資工具，但要小心「投資」跟「投機」的分別，倘若有心做好理財計劃，就要花點時間了解相關資訊，以股票為例，選購股票的價位要合理，企業發展潛力大，同時間，不要對短期波動，價格明顯趺幅而慌張，因為投資是為了取得長線回報，另外，假使有充裕的資金，不少人買的士牌，車位，買樓收租，注資做公司股東等，都是常見的方法。投資最後當然希望有現金流，亦即不需工作也可以持續有收入，但這是長遠的事。

理財其實是每個人生活每天面對的議題，我認為「最實際」的是做好目前工作，增加自己賺錢的能力，建立合理的儲蓄目標，再做一些穩健的投資，這樣比較正路。