債券都可以財務自由？

有朋友樂意分享投資心得

佢過去購買債券賺取債息，用三百萬買入，息口高達8%，年收24萬利息，再者，佢因為職業關係，善用財技做低息mortgage，借多二百萬買返同類債劵，扣埋借貸，計算息差過後有6%純利息，依到又多12萬利息。所以朋友每個月有3萬元現金流(Cash Flow)，成功做到財務自由(Financial Freedom)。

聽落好似好正，不過朋友本身係投資界經驗有廿幾年經驗，無論本金、資產、風險管理都做得好完善，依個動作絕對經過心思熟慮，再者，揀債券更加係一門學問，債息高低、匯率風險、政治、經濟及同國際評級機構信貸評級等等！

所以，如果係強積金有揀債券基金既朋友！可以留意下自己係揀港元債劵基金，人民幣債券基金定係亞洲債券基金等等？依個可能係我地對債券了解同認識既第一步！

The benefit we gain, the risk we take ! no free lunch in the world!

風險標記

強積金基金「風險標記」係用「標準差」(Standard Deviation)量度回報的穩定性，並且根據常態分布(Normal Distribution)預期基金的回報

注：強積金表現是以最近三年為單位，而ND係68% 。

For example

倘若基金(A)預期年回報率為10%，而風險標記是15%，代表過去3年時間，應該有2年（3x68%) 時間的回報介乎 -5 % (10% - 15 %) 和25 % (10%+15%)之間。

當然，低買高賣係最理想！但要視乎可行性，今時今日要捕捉大市走勢真係好難，用平均成本法做長線投資似乎比較穩陣。假設標準差愈大，代表基金的波動愈大，係一定程度上，波動大既基金再配合可觀前景，運用平均成本法（Dolloars Cost Avergering）係可以得到比較可觀既回報！所以有時跌市未必係壞事！

兒童理財系列－基礎教育

除了IQ、EQ以外，FQ的能力亦不容忽視，它是指認識和管理金錢和理財能力。香港教育制度下，仍未有系統化的理財教育，反觀歐美國家，例如英國為例，早於2011年計劃把理財設為中小學生必修科。

那麼如果有效訓練小朋友理財能力？我嘗試提供以下三個方法。

1：讓孩子了解家庭支出情況，令他們明白“搵食艱難”，父母工作辛苦，金財來得不易。

2：生活體驗：例如避免有太多物質享受，大人亦減少使用信用卡（身教勝言教），並買一本notes教導他們學習記帳。

3：遊戲中體驗：玩大富翁，令他們明白理財，人生有不同機會和風險。

4：觀念的灌輸：讓孩子明白金錢只是生活的工具，並不是人生追求的目標，要發展的是個人興趣，能力，並不是為了賺取金錢而不擇手段或強迫自己做不喜歡的事情，這樣會影響孫子一生。

旅遊保系列－買岩旅遊保！

先前提及到，由於有朋友去韓國留學，經我辦理了一份海外留學保險(Oversea Study Insurance)，最近朋友計劃去日本旅行，在Whatsapp問起我申請旅遊保事宜。這是很好的問題，因為跟由香港出發處理並不盡相同。

第一，海外留學保險的受保範圍一般而言只局限當地。第二，香港各大銀行保險公司辦理的旅遊保指明要由香港出發，並最後返抵香港，所以我未能直接協助朋友辦理手續。第三，經香港以外的地方出發去別國，最直接的方法是透過朋友買機票的韓國公司&Agency去買當地的旅遊保。但一般做法沒有大分別。

以下有少少溫馨提示，萬一發生什麼意外，醫療事故或延遲起飛，要立即求助，和保留所有收據＆証明文件。因為離開了發生地點，亦即受保範圍，就很難得到賠償！最後，如有朋友買了旅遊保，但未有專人跟進，有什麼疑問都歡迎whatsapp我，幫到一定幫！唔洗同我客氣XD!

優化理財六步驟（Part B)

繼Part A 簡單講解大方向，選擇職業，學習記帳和建立儲蓄目標，Part B就是正式進行理財大計，當中並不只是分享如何「賺錢」。其實理財跟踢足球原理有點相似，進攻跟防守缺一不可，倘若未能管理好自己財富，又如何替財富增值呢？

4）先還清債務，後準備應急錢

債務包括學生貸款，信用卡，有些朋友亦因為周轉問題要向財務公司借貸等，除了學生貸款的息口低，其他的息口相當驚人，俗稱「利搭利」，假使不幸要申請破產，樓桉，信用卡都唔洗旨意申請，所以大家都要好小心！

另外，要預先準備應急錢，例如進修，家庭開支，不幸被裁員或因傷病需停工休養而失去收入，應急錢應足夠應付6個月生活開支。

5) 要「適當地」做保障 ，不要「過份地」做保障

我自己從事保險行業，深明保障的重要性，但持平地說句公道說話，一個人購買多少保障，購買什麼保障，跟他／她本身的健康狀況，年齡，階段，家庭背景有莫大關係，不一定愈多愈好，愈貴愈好。

假如當時人是「家庭支柱」，要養父母，供樓等，他在保障方面的需求正常會比較大，否則一旦發生什麼事故，家庭的經濟會受到沉重打擊。相反當時人沒有父母要照顧，又沒有太大負擔，那麼對保障的需求就相對較少。得悉很多人在保險方面開支很大，雖然保障重要，但其極量把保險的開支控制到收入8-12%就足夠。

6）按部就班做投資，協助財富有效增值

定期存款，外匯差價，股票，基金等都是常見的投資工具，但要小心「投資」跟「投機」的分別，倘若有心做好理財計劃，就要花點時間了解相關資訊，以股票為例，選購股票的價位要合理，企業發展潛力大，同時間，不要對短期波動，價格明顯趺幅而慌張，因為投資是為了取得長線回報，另外，假使有充裕的資金，不少人買的士牌，車位，買樓收租，注資做公司股東等，都是常見的方法。投資最後當然希望有現金流，亦即不需工作也可以持續有收入，但這是長遠的事。

理財其實是每個人生活每天面對的議題，我認為「最實際」的是做好目前工作，增加自己賺錢的能力，建立合理的儲蓄目標，再做一些穩健的投資，這樣比較正路。

優化理財六步驟（Part A)

參考一些理財書籍後，我嘗試把複雜的東西簡單化，大家可以用個六個程序，具體地優化自己的理財，繼而增加儲蓄，為自己將來有最好準備。

1）選定合適自己的事業方向

還原基本步，合適自己的事業往往得到最大的效益，固定月薪的工作容易做儲蓄，但收入有限制。而做生意＆業務洗費較大（但可以控制），而且收入可以極不穩定＆負債。雖則如此，少部份人卻可能不斷增加收入，數倍至百倍不等（有機會詳談）。

當然，巳經有頭家或者供緊樓的朋友負擔太大，每個決定都要好小心！所以岩岩畢業既朋友係好值得闖下！始終，收入多少某程度上決定了儲蓄的速度。

2）每月記帳

先了解自己的財務狀況，什麼是必要的洗費；什麼是浪費的消費。當然，非必要時可減少使用信用卡，小數怕長計！

具體實踐：我自己用緊"Ahorro"依個App，因為佢比較簡單，同埋最正係佢俾你set一個每月budget，咁樣你可以睇住盤數！另外，信用卡就盡量超過$500先用，方便計算。

3）存錢「目標」

可以訂下兩大目標，第一個目標是每月硬性儲蓄的金額，從而有系統地建立儲蓄習慣。第二個目標是找出儲蓄目標，例如買樓、車、結婚，皆因這些目標相當重要，可以是對儲蓄的推動力！

具體實踐：把每月收入（帳戶A）的一個固定部份轉入硬性儲蓄帳戶（帳戶C），什麼是帳戶A?帳戶C？詳情請看前文 link:

https://www.facebook.com/427456964033102/photos/a.516216668490464.1073741830.427456964033102/650850165027113/?type=1

P.S 最後三個程序留待下回分解！多謝支持！